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Responsible Lending
Responsible Lending - octroi responsable de crédits
de Bonart 21/10/15

Palier à des difficultés financières en s'en créant de nouvelles? Avant l'introduction de la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC), le danger de surendettement après avoir contracté plusieurs contrats de crédit ou de leasing était bien réel. De nombreux emprunteurs se retrouvaient alors dans une situation peu confortable, face à une montagne de dettes toujours plus haute et des mensualités dépassant leur budget. La glissade sur la pente savonneuse de l'endettement était programmée.

La LCC est entrée en vigueur en 2001 pour protéger les emprunteurs du surendettement. Elle règle les droits et les devoirs des parties contractuelles pour tous les crédits à la consommation:

Crédit personnel

  • Il s'agit du crédit privé classique: vous recevez l'argent et décidez librement de la manière dont vous voulez l'utiliser.

Crédits destinés à l'achat de marchandises et de services

  • Avec cette variante de crédit, l'argent ne vous est pas versé mais sert à financer la marchandise, comme des meubles avec un contrat de crédit.

Leasing

  • Il s'agit d'une sorte de contrat de location pour une voiture. La société de leasing achète le véhicule et vous accorde le droit de l'utiliser pendant la durée du contrat.

Crédit de dépassement d'un compte en cours ou compte de crédit ou de carte client

  • Vous retirez plus d'argent que ce dont vous disposez sur votre compte bancaire. Dans ce cas, vous utilisez le crédit de dépassement.
  • Lorsqu'une carte client est couplée à une option de crédit, elle équivaut en principe à une carte de crédit. Elle vous permet en effet de faire vos achats dans le grand magasin émetteur, sans argent liquide. Cette carte n'est cependant pas valable dans une autre enseigne.
  • La carte de crédit vous permet de régler vos achats sans argent comptant, partout où elle est acceptée.

Les raisons et les buts de la LCC

En tant qu'institut de crédit, nous nous orientons clairement d’après les directives de la LCC. Et nous allons encore au-delà puisque nous appuyons notre philosophie et nos actes sur 7 piliers fondateurs. Mais nous y reviendrons. Avant d'en parler, commençons par examiner de plus près les différents éléments qui composent la LCC.

  • Objectif de la LCC: vous protéger du surendettement.

La loi doit vous empêcher de contracter un crédit pour une somme plus importante que celle que vous pouvez vous permettre de rembourser. L'examen de la capacité de contracter un crédit prévu par la loi veille à ce que les crédits soient taillés à la mesure des emprunteurs et qu'ils puissent être remboursés sans problèmes.

  • L'examen de la capacité de contracter un crédit constitue le cœur de la LCC

Avant la signature du contrat, nous examinons minutieusement votre demande de crédit. Ce n'est pas pour vous mettre des bâtons dans les roues, mais pour vous offrir une base de décision et, naturellement, pour respecter les exigences légales.

Vous êtes jugé apte à contracter un crédit lorsque vous êtes en mesure de le rembourser sans devoir pour cela puiser dans votre minimum vital. Votre budget personnel sert de base à l'évaluation:

Revenu Dépenses

Salaire de l'activité principale et accessoire

+ Bonus / gratification

+ Revenus du loyer

+ Pensions alimentaires ou contributions d'entretien (revenus)

Frais de logement (loyer)

+ Impôts

+ Primes de la caisse maladie

+ Crédits existants (annoncés à la ZEK/l'IKO)

+ Minimum vital (revenu non saisissable)

+ Pensions alimentaires ou contributions d'entretien

+ Frais de trajet pour se rendre au travail

Total du revenu Total des dépenses
Total du revenu - Total des dépenses = Montant disponible pour le calcul du crédit

Taux d'intérêt: où se situe la limite?

D'après la LCC, les intérêts de la dette ne doivent pas dépasser la limite supérieure autorisée de 15%. Aucun problème ici, puisque nous restons largement au-dessous du taux d'intérêt maximal.

Droit de révocation: avant de signer, mieux vaut y réfléchir à deux fois.

Cela peut arriver: vous avez fait une demande de crédit sur un coup de tête? Peut-être avez-vous même choisi un prestataire onéreux ou trouvé, entre-temps, une meilleure solution? Pas de problème: vous avez la possibilité de révoquer votre contrat de crédit dans les 7 jours suivant sa signature. Vous pouvez donc retirer votre demande. Passé ce délai, nous partons du principe que votre décision est mûrement réfléchie et que vous êtes convaincu de son bien-fondé. Nous procédons alors au versement de la somme demandée.

Remboursement anticipé: vérifié, lié – mais pas indéfiniment.

Vous êtes en mesure de rembourser le solde de la dette plus tôt et plus rapidement que prévu? Cela nous convient également: en réglant le solde de la dette, votre contrat de crédit se termine et vous économisez de l'argent, puisque nous ne vous facturons plus d'intérêts.

Contrat de crédit: quelle doit être sa forme et que doit-il contenir?

  • Le contrat de crédit personnel nécessite la forme écrite. Un accord oral ne suffit pas.
  • Le preneur de crédit reçoit obligatoirement une copie du contrat – chez nous, vous pouvez le consulter quand bon vous semble dans votre cockpit personnel enyControl.
  • Montant net du crédit
  • Taux d’intérêt annuel effectif
  • Frais et autres coûts du crédit
  • Modalités de remboursement (nombre de mensualités, montant, délai, etc.)
  • Modalités de remboursement anticipé
  • Droit de révocation et délai correspondant
  • Sécurités, pour autant qu'elles existent
  • Montant de base pour le calcul du montant de crédit maximum possible: part non saisissable du revenu

De l'obligation à la figure libre

Les dispositions légales sont judicieuses et utiles. Nous sommes cependant d'avis que l'octroi responsable de crédits englobe également notre attitude à l'égard de nos clients. D'autres valeurs comme l'honnêteté, la transparence, le respect et l'humanisme viennent s'y ajouter. En les respectant, nous faisons en sorte de vous permettre de couvrir vos besoins financiers, d'être en mesure de rembourser votre crédit et d'éviter les conséquences désagréables d'un prêt, tant sur le plan humain que financier. Nos valeurs sont nos fondations:  BILD einfügen

Honnêteté
  • Nous utilisons un taux d'intérêt juste, pour vous permettre de couvrir vos besoins à un tarif avantageux.
  • Nous vous permettons de vous retirer du contrat dans les 7 jours après la signature du contrat, sans vous mettre de bâtons dans les roues.
  • Nous vous laissons le choix de rembourser votre crédit avant son échéance ou plus rapidement que prévu. Nous veillons à ce que la procédure de remboursement soit simple et rapide.
Transparence
  • Nous vous soumettons une offre transparente, sans masquer les coûts.
  • Vous avez la possibilité de calculer la variante de crédit idéale vous-même en ligne, quand cela vous arrange.
  • Nous mettons les documents du contrat complets à votre disposition en ligne.
  • Nous vous permettons ainsi d'avoir accès à toutes les informations de votre compte grâce à enyControl, en tout temps et partout.
  • Nous présentons les informations de votre compte de manière claire et facile à comprendre.
Compétence
  • Nous formons régulièrement nos collaborateurs afin que vous profitiez d'un service de premier ordre.
  • Nous nous tenons informés de l'évolution sur les marchés financiers.
  • Nous conseillons nos clients de manière individuelle, en accord avec leur situation actuelle.
Respect
  • Nous examinons chaque demande de crédit avec soin et tenons compte de la situation individuelle de nos clients.
  • Dans certaines circonstances, nous déconseillons le crédit lorsque celui-ci n'est pas en accord avec nos valeurs ou qu'un suivi optimal ne peut pas être garanti pour cette raison.
Ecoute
  • Nous calculons votre budget personnel pour nous assurer que vous pourrez rembourser sans difficultés vos mensualités de crédit, vous évitant ainsi le surendettement.
  • Nous protégeons les jeunes adultes en leur évitant d'accumuler des dettes: pour cette raison, nous appliquons des directives plus sévères pour nos clients de moins de 25 ans.
  • Nous vous soutenons également si vous rencontrez des difficultés de paiement et cherchons des solutions destinées à vous faciliter le remboursement. Suivant la situation, nous sommes disposés à passer un accord individuel pour y parvenir.
Confidentialité
  • Nous traitons toujours les données et les informations de manière confidentielle, que la relation avec le client découle d'une demande ou que le crédit ait été remboursé depuis longtemps.
  • Nous faisons confiance aux informations que vous nous donnez et ne contactons pas d'autres personnes comme votre employeur, pour obtenir des renseignements. Nous identifions nos clients à chaque contact en leur posant plusieurs questions.
  • Nous misons sur la sécurité des systèmes et de l'archivage des documents, conformément aux standards de sécurité bancaire et aux directives de la FINMA.
Professionnalisme
  • Nous examinons votre demande de crédit avec soin et précision.
  • Nous misons sur un contact placé sous le signe du partenariat et du professionnalisme, et vous impliquons dans les démarches.
  • Nous nous orientons en fonctions de la LCC: l'examen de la solvabilité et de la capacité de contracter un crédit aux termes de la LCC a lieu pour chaque demande de crédit.

 

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